La Ley de Represión de la Usura cumplirá 100 años el próximo 23 de Julio, sin reforma alguna en su vida jurídica. Incluso las sanciones se presentan en pesetas... Debemos el mañana con leyes del pasado: la ley que nos protege ante los abusos del muy moderno sistema financiero data de 1908.
Estamos ante una encrucijada difícil en lo que se refiere al crédito: los préstamos cada vez son más escasos y caros ante un sistema bancario que endurece las condiciones de concesión y sube dramáticamente las tazas de interés ante el incremento del valor del Euribor. Cualquier estrategia de los bancos para conseguir clientes parece justificada. Y toda promoción que nos ofrezca un poquito más por nuestro dinero tampoco viene mal. Y si uno y otro objetivo contemplarán al futbol, ¿eh?
Una tarjeta que te premia por tu pasión futbolera. Banesto nos ofrece su tarjeta Visa Classic Real Madrid. Una promoción para socios del Club madridista que ofrece atractivas condiciones:
No es para nadie un secreto que los precios de los alimentos están por llevar a la realidad aquella fábula del Rey Midas: nuestra comida está a punto de valer su peso en oro.
¿Cómo llegar a fin de mes y llenar la despensa? Leyendo sobre finanzas y averiguando qué productos se encarecieron y cuáles, milagrosamente, son más baratos, y sustituyendo los primero por los segundos en nuestra dieta.
La más grave consecuencia de la crisis crediticia que estamos viviendo es el endurecimiento de las condiciones que los bancos imponen para conceder nuevos préstamos. Conseguir dinero para echar adelante un proyecto o una urgencia es cada vez más caro. Por ello, es vital el surgimiento de nuevas formas de financiación. Los préstamos entre particulares (probablemente) están llamados a tomar el relevo en la vida emprendedora.
Los préstamos entre particulares son la moderna versión de los tradicionales prestamistas de barrio, pero sin sus riesgos y aprovechando las herramientas que la web pone a nuestra disposición. Se trata de compañías totalmente legales que ponen en contacto a quien desea prestar dinero y a quien lo necesita, fungiendo como una intermediaria que comprueba el historial de crédito de los prestatarios y evita los abusos de los prestamistas.
Miguel Marina, el propietario de un piso, insolvente para cubrir las mensualidades de su hipoteca, y ante la posibilidad de llegar a la ejecución hipotecaria, trazó, con un mucho de ingenio y otro tanto de desesperación, un ingenioso plan para pagar su deuda y dormir tranquilo: sortear su piso. El ganador se llevaría un piso de 77 metros cuadrados en Ciepozuelos (Madrid) por sólo 5 euros.
Antes había intentado venderlo, pero cómo está el mercado... El plan, además, era bien web 2.0.: Miguel montó un sencillo sitio web para vender las participaciones. Un total de 62.200, con las que esperaba reunir los 300 mil euros de su deuda. Si se adquirían 500, se ganaba el derecho a montar un anuncio en la web.
La reunificación de deuda es un instrumento engañoso. Se recurre a él cuando no se pueden afrontar los pagos de una hipoteca o de otros créditos. A veces se contrata con el banco que se contrajo la deuda original, o con otro banco o institución financiera. La reunificación consiste en extender el plazo de uno o varios créditos, de manera que las mensualidades sean más económicas, poniendo como garantía el inmueble hipotecado u otros bienes. Hasta ahí todo como en peli de huérfanos y hermanas de la caridad.
La trampa consiste en que sí, las mensualidades de una reunificación son más económicas, pero son más, y a un interés muchas veces mayor que el crédito original. Las refinanciación no es un proceso milagroso: implica un costo que encarece la hipoteca original en muchos miles de euros sólo por trámites, sin hablar de los intereses y los mayor vida del crédito.
Ante situaciones extremas o el cumplimiento de alguna necesidad, solemos bajar las defensas y meternos voluntariamente en la boca del lobo buscando soluciones en apariencia rápidas y sencillas que, al final, sólo acrecientan el problema original. Ese es el caso con los créditos rápidos que tras una apariencia de informalidad pueden ocultar un enorme riesgo.
Nos había pasado desapercibida la web de la Asociación Española para la Prevención de Impagados y Morosos (AEPIM): Cobros.org. Una red que se propone hacer de la morosidad un problema temporal y no definitivo.
Sus estrategias de acción: presión a las autoridades por una ley antimorosidad más efectiva, proporcionar tácticas de cobro para sus asociados y poner a la dispocisión de la sociedad en su conjunto las herramientas para facilitar el cobro de deudas.
A la hora de recurrir a los bancos y al crédito, no somos la sociedad mejor informada del mundo, y cometemos errores que pueden resumirse en cuatro terribles vicios.
1. Desinformación
Un 90% de los españoles desconoce los términos de los créditos que paga, se trate de tarjetas o hipotecas. Y eso que el crédito ha crecido en un 14% en el último año.
Cuando el barco se hunde, ¿a quién prefieres? Al capitan que te dice que todo va bien o al que parte sin ti en el bote salvavidas. Suponemos que a ninguno, y que prefieres al marino que trabaja contigo en achicar las aguas y salir a flote. Bueno, en créditos vale lo mismo: elige a quien actúa para superar la crisis, no a quien la niega o a quien quiere que tú la pagues solo.
De manera que te recomendamos que, sea cual sea el producto que contrates, elijas a las instituciones de crédito que reflejen su conciencia de la crisis actual y ofrezcan condiciones para superarlas. Como Ibanesto con su serie de productos Low Cost Banking.
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el 25-06-2008 
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