Ante situaciones extremas o el cumplimiento de alguna necesidad, solemos bajar las defensas y meternos voluntariamente en la boca del lobo buscando soluciones en apariencia rápidas y sencillas que, al final, sólo acrecientan el problema original. Ese es el caso con los créditos rápidos que tras una apariencia de informalidad pueden ocultar un enorme riesgo.
Nos había pasado desapercibida la web de la Asociación Española para la Prevención de Impagados y Morosos (AEPIM): Cobros.org. Una red que se propone hacer de la morosidad un problema temporal y no definitivo.
Sus estrategias de acción: presión a las autoridades por una ley antimorosidad más efectiva, proporcionar tácticas de cobro para sus asociados y poner a la dispocisión de la sociedad en su conjunto las herramientas para facilitar el cobro de deudas.
A la hora de recurrir a los bancos y al crédito, no somos la sociedad mejor informada del mundo, y cometemos errores que pueden resumirse en cuatro terribles vicios.
1. Desinformación
Un 90% de los españoles desconoce los términos de los créditos que paga, se trate de tarjetas o hipotecas. Y eso que el crédito ha crecido en un 14% en el último año.
Cuando el barco se hunde, ¿a quién prefieres? Al capitan que te dice que todo va bien o al que parte sin ti en el bote salvavidas. Suponemos que a ninguno, y que prefieres al marino que trabaja contigo en achicar las aguas y salir a flote. Bueno, en créditos vale lo mismo: elige a quien actúa para superar la crisis, no a quien la niega o a quien quiere que tú la pagues solo.
De manera que te recomendamos que, sea cual sea el producto que contrates, elijas a las instituciones de crédito que reflejen su conciencia de la crisis actual y ofrezcan condiciones para superarlas. Como Ibanesto con su serie de productos Low Cost Banking.
Un eslabón más viene a complicar la vida a las familias que pagan hipotecas: la reforma de la ley hipotecaria que aún no cumple medio año, y ya es un dolor de cabeza. En particular por la cláusula que demanda la inclusión en el asiento registral de las todas las condiciones de una hipoteca.
Antes sólo se asentaban las condiciones inherentes a la hipoteca (o cláusula de trascendencia real). Ahora hay que detallar todas las condiciones, incluidas las cláusula personales, es decir: aquellas que pactan el banco y el deudor para el pago de la hipoteca.
El Euribor (Tipo Europeo de Oferta Interbancaria) es el tipo de interés promedio al que los bancos de la zona euro se prestan dinero, y por extensión define los intereses a los que se conceden créditos en la Comunidad. Varía según el plazo del préstamo. El Euribor año es el referente de las hipotecas.
A raíz de la crisis del sector inmobiliario, de la volatibilidad de los mercados internacionales y del parón que sufre la economía española (un crecimiento del 2% anual en este momento), los tipos de interés sufren presiones y se elevan, encareciendo el crédito. Sube el Euribor, suben tus mensualidades.
En contra de la corriente que define a la economía como una ciencia exacta, cercana a la matemática, los neuroeconomistas aseguran que ahorrar, gastar e invertir son actos más cercanos a la intuición y al instinto que a la estadística.
Las pérdidas económicas se procesan en el mismo sector cerebral que el dolor, y gastar (consumir en nosotros mismos) es una reacción instintiva cercana a comer para saciar el hambre. Todos hacemos economía porque todos tenemos emociones, y requerimos tanto de satisfactores como de expectativas.
Aunque el incremento de la deuda en vivienda está por 1,2% por debajo de las cifras del 2006, creció un 11% sumando un monto de 657.189 millones de euros, el doble de la deuda que se cotizaba hace cuatro años.
¿Qué significan estos datos? Que adeudamos menos capital que el año pasado pero los tipos de interes elevan el costo de las hipotecas. Pagamos nuestras casas más caras de lo que son, e invertimos casi el 50% de nuestros ingresos en ello.
Si en este momento tienes un imprevisto o un pequeño proyecto que requiere de 30 mil euros, este producto de Citibank puede ser tu respuesta.
En tiempos de crisis, en materia de préstamo, lo mejor es apostar por el interés fijo, de manera que el aumento en las tazas de interés no afecten el monto de las cuotas que debes ir paganado. Un instrumento como el Préstamo Sorprendente.
Una tendencia muy peligrosa se observa (y los deudores la sienten) en los tipos hipotecarios: vivimos un endurecimiento de las hipotecas que se nota (y de qué manera) en los incrementos que han sufrido los tipos de interés de las hipotecas de los principales bancos.
El principal banco alcista solía distinguirse por las agresivas campañas que situaban sus productos como los más competitivos del mercado: Bankinter. Sus hipotecas se han incrementado del 5,10% al 5,45% actual.
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el 29-05-2008 
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