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Los españoles somos animales de costumbres, y algunas las seguimos cueste lo que cueste, y aunque nos salga más caro. A pesar de la crisis crediticia (que nos implica un dinero diferido más caro, a mayores intereses sobre cualquier forma de préstamo), el uso de la tarjeta de crédito (sea en compras al detalle o como proveedor de dinero en efectivo en los cajeros) lejos de descender, se mantiene y sube: 38,4% del volumen de transacciones bancarias son a través de las tarjetas.

Aunque las ventas del pequeño comercio y los grandes superficies han caído en lo que va del 2008 entre un 5 y un 3%, el uso de la tarjeta de crédito ha aumentado un 15%, sólo un dos por ciento menos que el año pasado y por un monto de 427.000 millones de euros.

La tendencia marca un sesgo preocupante en lo que se refiere a las disposiciones de efectivo a través del cajero automático: un monto de 240.000 millones de euros que señala un incremento del 1,74% con respecto al 2007. Es decir: hay un gran sector de usuarios de tarjeta que resuelven sus necesidades de liquidez con crédito, pagando un dinero más caro.

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Es tiempo de crisis: todos necesitamos dinero y lo necesitamos ya. Pero, ojo y precaución, o pagaremos mañana por la comodidad del momento. En cuestiones de préstamos (y sobre todo: en cuestión de bancos y financieras) hay que ir con paso de plomo, y armarse con lupa para leer hasta la marca de agua del papel en que está impreso el contrato.

Más de un 75% de los usuarios de la banca española reconoce que no lee los contratos en su totalidad, y firma por préstamos cuyas condiciones, penalizaciones y, sobre todo, intereses no conoce. Algo muy grave, mírese por donde se mire, y es que ante el incumplimiento de una o varias mensualidades (o incluso ante el impago de los seguros adosados a un crédito) podemos caer en costas judiciales, multas e, incluso, en ejecuciones hipotecarias (el nuevo eufemismo por subasta de nuestra casa).

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Estamos en un punto de la crisis en que no sólo cuesta un gran esfuerzo estar al día con la hipoteca. Ahora, es casi un milagro si nos conceden una. Al menos hay un 70% de posibilidades de que reuniendo todos los requisitos que se exigían el año pasado no nos la concedan.

En lo que va de este año, la concesión de hipotecas ha aumentado sólo un 4% con respecto al año pasado, que fue de un crecimiento de casi el 15% en el mercado crediticio inmobiliario. ¿Las razones? El recrudecimiento de las condiciones para calificar como hipotecando, el encarecimiento de las hipotecas en comparación con el precio de las casas (el crédito es caro y las casas están sobrevaluadas) debido al imparable subidón del Euribor (ahora entre 5,3 y 5,4%).

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En Agosto del año pasado, cuando muchos ahorradores escucharon por primera vez la palabra «subprime», la morosidad bancaria estaba en mínimos históricos: un saludable 0,65% para los bancos y 0,68% para las cajas. Los españoles tenían la voluntad y la posibilidad de devolver sus créditos en hora y forma.

Pero tras un año de turbulencias financieras, la morosidad se ha duplicado, y en el caso de las cajas casi triplicado. El monto de los impagos en la banca rebasa el 1,61% y el de las cajas de ahorro, el 1,91%. En promedio, añadiendo la morosidad de tarjetas y otras instituciones financieras, la morosidad en España es del 1,61%, el nivel más alto desde 1999.

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Cuando la banca endurece las condiciones para conseguir un crédito y las alzas del Euribor elevan el costo de las mensualidades para devolverlo, es necesario buscar alternativas para financiarnos. La web nos ofrece una que surge cada vez con mayor fuerza: los créditos entre particulares.

Estos préstamos entre particulares han encontrado en la red su terreno de cultivo. Diversos grupos de prestamistas que quieren hacer trabajar su dinero fuera del cada vez más incierto ambiente de la bolsa o las inversiones inmobiliarias, ofrecen capital para quien lo necesite abiertos a negociar con el prestatario las condiciones de la devolución (sus garantías, intereses, plazos y montos mensuales). Una banca personalizada, a la medida del inversor y del emprendedor que necesita financiamiento para sus proyectos personales.

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¿Qué hay detrás de las entidades financieras que ofrecen préstamos rápidos sin grandes explicaciones? La banca española que ha encontrado una fachada legal pero leonina para cobrar intereses hasta del 24% TAE aprovechando la urgencia de muchos clientes que no pueden esperar más para resolver sus dilemas financieros. A este respecto, ninguna precaución está de más

¿Qué hay que observar al momento de pedir un crédito rápido?

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En este momento de crisis crediticia y financiera, los bancos buscan liquidez, y la manera más segura de hacerlo es captar más clientes y absorbiendo todas sus necesidades bancarias de gestión como el pagos de recibos y servicios y la domicialización de la nómina.

Este último servicio es particularmente valorados, pues una nómina domiciliada significa un depósito sin condiciones ni gastos para el banco, de modo que debemos aprovechar y elegir aquella banca que nos dan un trato preferencial por un servicio que les da más de lo que recibimos.

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Uno de los delitos financieros de moda (por la facilidad que permiten las nuevas tecnologías) es la «clonación» de tarjetas. Consiste en almacenar los datos de una tarjeta de crédito mediante algún tipo de memoria (la «pescadora», más pequeño que una caja de cerillas) o equipo de video portátil, sin que el usuario se percate de ello para reproducir la tarjeta y utilizarla posteriormente hasta agotar el saldo, la mayor parte de las veces en otra ciudad u otro país.

Aquí te hacemos algunas recomendaciones para evitar ser una víctima de este delito.

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Ante el endurecimiento de las condiciones para solicitar un crédito (el dinero es cada vez más caro), el alza de la inflación (el dinero cada vez vale menos) y el aumento del paro (el dinero cada vez produce menos),  la incertidumbre económica campa entre nosotros y amenaza con quedarse por un tiempo (hasta el 2009, según los analistas más optimistas; hasta el 2012, según lo más conservadores), y una posibilidad crece a niveles preocupante: la de quedarse sin dinero.

¿Qué ocurre cuándo nos quedamos sin ingresos? Esa fue la pregunta que se hicieron en Inglaterra, y más específicamente: ¿Cuánto tiempo podríamos sobrevivir sin dinero? La respuesta, al menos en Reino Unido, es alarmante: 11 días.

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Desde luego, no existen fórmulas mágicas y no hay ninguna manera legal de no pagar lo que debemos, pero una adecuada planeación nos permitirá acabar con el menor gasto posible con los créditos antes de que la inflación las convierta en monstruos inabarcables.

1. Enlista tus deudas y define prioridades
Antes paga aquellas deudas que involucran mayor interés, sin importar el monto de la mensualidad. Mayor interés significa mayor gasto para ti entre más tiempo viva esa deuda. ¿A la larga es mas económico pagar las penalizaciones por cancelación anticipada que intereses? Una hipoteca paga menos intereses que un crédito rápido, aunque la mensualidad de la hipoteca es mayor, conviene pagar antes el crédito.

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